近期湖北荊州市公安縣公安局破獲了一起利用醫(yī)院就診卡盜刷20萬元的案件。據(jù)嫌疑人交代，他們買來新POS機，拆機改裝后，在里面的線路上動了手腳，隨后用比銀行官方售價低一些的價格將POS機推銷給小飯店、街邊的商鋪或者煙酒鋪等商戶使用。一旦受害人在改裝過的POS機上刷卡消費，其賬戶信息和密碼會立即被竊取傳送出去。然后，嫌疑人將受害人磁卡信息寫入帶磁條的醫(yī)院就診卡、超市購物卡等，這些磁卡就被克隆成了銀行卡，受害人卻毫不知情。而由于受害人也在被改裝的POS機上輸入了密碼，犯罪分子就獲得了作案必需的各種信息?？吹竭@則消息后，筆者不免感到心慌，銀行卡未離身，存款都能不翼而飛。那責任到底該由誰來負？

EMV標準提出及相關規(guī)定

EMV是國際金融業(yè)界對于智能卡與可使用芯片卡的POS終端機，以及銀行機構所廣泛設置的自動柜員機等所制定的專業(yè)交易與認證的標準規(guī)范，是針對芯片信用卡與現(xiàn)金卡的支付款系統(tǒng)（Payment System）相關軟硬件所設置的標準。EMV的命名來自于泛歐卡（Europay后來被Mastercard收購）、萬事達卡（MasterCard）與維薩（VISA）卡三大國際組織英文名稱的字首所組成。EMV遷移是按照EMV2000標準，在發(fā)卡、業(yè)務流程、安全控管、受理市場、信息轉接等多個環(huán)節(jié)實施推進銀行磁條卡向芯片卡技術的升級，即把現(xiàn)在使用磁條的銀行卡改換成使用IC卡的銀行卡。隨著信息技術、微電子技術的發(fā)展和EMV標準的完善及國際ENV遷移計劃的實施，銀行磁條卡向IC卡的遷移是必然的發(fā)展趨勢。國際組織為推行EMV遷移計劃，決定從2005年起不再對歐洲地區(qū)因利用磁條卡犯罪所造成的損失承擔相應責任，這一決定在亞太地區(qū)生效的時間定在2006年。

根據(jù)新的規(guī)則，從2006年起，偽卡損失責任將按照是否符合EMV標準來劃分，也就是說，如果交易中的一方符合EMV標準，而另一方不符合，將由不符合EMV標準的一方承擔全部責任。全球范圍內(nèi)統(tǒng)一使用IC卡的時限為2008年。

磁卡應及時升級芯片卡

從原理上來說，銀行卡的磁條和醫(yī)院就診卡、商店購物卡、一些單位的飯卡上的磁條是一樣的，所以把銀行卡的信息復制到這些卡里難度并不是很高。有銀行從業(yè)人員表示建議市民換芯片卡，芯片卡里的信息不容易被犯罪分子讀取，也就難以復制，可以更好地保護客戶的財產(chǎn)安全。

對于金融的EMV／PBOC2．0遷移，中國人民銀行曾經(jīng)給出詳細的時間表：“2011年6月底前工、農(nóng)、中、建、交和招商、郵儲銀行應開始發(fā)行金融IC卡，2013年1月1日起全國性商業(yè)銀行均應開始發(fā)行金融IC卡，2015年1月1日起在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)和重點合作行業(yè)領域，商業(yè)銀行發(fā)行的、以人民幣為結算賬戶的銀行卡均應為金融IC卡”。由此可知，我國實行此計劃遠遠落后于規(guī)定的時限。

據(jù)央行2014年初統(tǒng)計，2013年底我國累計銀行卡發(fā)行存量達到42．14張，按照13年底我國金融IC卡累計發(fā)卡量5．93億測算，當時累計滲透率在14％。2014年芯片卡預計達到7億張，到2015年底，芯片卡預計能發(fā)到20億張。國產(chǎn)IC卡芯片推廣那時還處于試點階段，規(guī)模幾乎可以忽略不計，整個市場基本被荷蘭恩智浦、德國英飛凌與韓國三星等國際巨頭瓜分。2013年中國金融IC卡市場規(guī)模達17．6億元，同比2012年增長298．19％；2013年我國金融IC卡新增發(fā)卡量占當年銀行卡發(fā)行量比重已經(jīng)達到64％，預計2014年全國金融IC卡新增發(fā)行占比將達到90％以上，有望提前實現(xiàn)央行13年制定的15年100％新增普及率的目標。2016年起，我國金融IC卡的需求結構進入了存量替換階段。

業(yè)內(nèi)有機構測算，全面推行智能銀行卡的成本估計高達上千億元。EMV遷移主要涉及卡片升級成本，終端改造成本，發(fā)卡行、收單行以及清算中心主機系統(tǒng)的改造成本，和相關業(yè)務培訓、宣傳成本。智能芯片銀行卡的制造成本約為5～10元，僅此一項，就接近200億元。由于我國人口眾多，長期以來銀行系統(tǒng)大量使用的是帶磁條的存折，EMV遷移還要考慮大量存折同時存在的應用問題，成本和工作量很大，但是由于此項工作的滯后帶來的影響還是很大的。

總結：

目前盜刷者的技術主要是針對磁條卡，犯罪分子還不具備芯片卡的復制能力，因此換成芯片卡可以有效地避免遭遇盜刷，可以更好地保護客戶的財產(chǎn)安全。而且辦理短信提醒服務，實時監(jiān)測自己的余額變化情況，一旦遇到不明情況的取款、轉賬等，也可以及早做出反應。